ผ่อนทอง

วันก่อนผมแวะไปทำธุระที่ห้างสรรพสินค้า ขณะเดินผ่านธนาคารแห่งหนึ่ง พลันสายตาเหลือบไปเห็นโครงการหนึ่งของธนาคารที่ดูน่าสนใจดีเหลือเกิน

โครงการดังกล่าวใช้ชื่อว่า โครงการ “ออมทองกับแบงค์”

ไม่รอช้า ผมตรงเข้าไปหยิบโบรชัวร์และพูดคุยสอบถามรายละเอียดทันที

จากที่ได้คุยได้ฟัง โครงการดังกล่าวเป็นโครงการที่ต้องการสานฝันให้กับคนที่อยากมีทรัพย์สินสะสมเป็นทองคำ โดยโครงการเปิดโอกาสให้ลูกค้าสะสมทองคำได้ตั้งแต่นำ้หนัก 1 สลึง ไปจนถึง 10 บาท โดยมีธนาคารดังกล่าวเป็นผู้ให้การสนับสนุนทางการเงิน

ฟังดูแล้วน่าสนใจดีใช่ไหมครับ?

วิธีการก็คือ ธนาคารจะให้เราออมเงินกับธนาคารเป็นประจำ โดยคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 0.69% ต่อเดือน โดยมีตัวอย่างอัตราการผ่อนชำระดังแสดง

ถึงตรงนี้หลายคนอาจสับสนว่า ไหนเมื่อสักครู่บอกออมทองกับแบงค์ แล้วทำไมตารางที่แสดงเป็นตารางเงินผ่อนไปได้อย่างไร

เรื่องนี้ไม่มีอะไรซับซ้อน จริงอยู่ที่ชื่อโครงการคือ ออมทองกับแบงค์ แต่ธนาคารใช้รูปแบบของการผ่อนของมาใช้ในการบริหารจัดการ การสะสมทองดังกล่าวไม่ต่างอะไรกันกับการซื้อสินค้าเงินผ่อน เพียงแต่ธนาคารซึ่งเป็นผู้สนับสนุนทางการเงิน ไม่ได้คิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่เหมือนรถยนต์ หรือสินค้าเครื่องใช้ไฟฟ้าที่เราๆท่านๆนิยมผ่อนกัน แต่ใช้วิธีแบบลดต้นลดดอก ซึ่งทำให้ดอกเบี้ยลดลงตามเงินต้นที่เหลือ

โดยในตอนเริ่มต้น ธนาคารจะกำหนดวงเงินของทองแต่ละนำ้หนักเอาไว้ สมมติในกรณีตัวอย่างนี้ ทองคำ 1 บาท มีราคา 23,000 บาท

ดังนั้น หากเราอยากเป็นเจ้าของทองคำ 1 บาท ที่ราคา 23,000 บาท (ถ้าราคาทองคำเปลี่ยนแปลง วงเงินดังกล่าวก็เปลี่ยนตามไปด้วย) เราก็ต้องออม (ผ่อน) กับธนาคาร 11 งวด งวดละ 2,200 บาท

กล่าวโดยสรุปก็คือ ทองคำ 1 บาท ราคา 23,000 บาท หากเข้าโครงการออมทองคำดังกล่าว ก็จะมีสนนราคาเขยิบไปนิดหน่อยที่ 24,200 บาท พูดง่ายๆ คือ ต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารเท่ากับ 24,200 – 23,000 หรือ 1,200 บาท

คำถามหนึ่งที่ผมเชื่อว่ากำลังอยู่ในใจคุณผู้อ่านขณะนี้ก็คือ โครงการนี้เป็นโครงการที่ีดีหรือไม่

อันนี้ผมว่าต้องมองที่วัตถุประสงค์ของผู้ซื้อเป็นหลักครับ

ข้อดีของโครงการนี้ก็คือ แม้ที่จริงจะไม่ใช่การออม แต่เป็นการผ่อนซื้อสินค้าหรือของ แต่ก็เป็นของที่มีมูลค่าเพ่ิมขึ้นเรื่อยๆ หากเราถือไปนานๆ (ในอนาคตเรามีโอกาสได้เห็นทองคำราคา 30,000 บาทแน่ๆ) ซึ่งต่างกันกับการผ่อนมือถือ แทบเลต เครื่องใช้ไฟฟ้า และอื่นๆ ที่นับวันมีแต่มูลค่าลดลงเรื่อยๆ

ข้อเสียของโครงการนี้ก็คือ ต้นทุนทองคำที่เพิ่มขึ้นมาจากดอกเบี้ย ซึ่งแน่นอนว่าหากใครมีเงินก้อนก็ไม่ควรเสียดอกเบี้ยก้อนนี้ แต่สำหรับคนเบี้ยน้อยหอยน้อย ก็ถือได้ว่าเป็นรูปแบบการลงทุนแบบหนึ่ง แต่เป็นการลงทุนที่คุณอาจต้องยอมขาดทุนไปก่อน

ประเด็นหนึ่งที่น่าสนใจ ก็คือ ผู้ซื้อมีความรู้ในทรัพย์สินที่ชื่อว่า “ทองคำ” มากน้อยแค่ไหน?

ลองสมมติดูว่า หากเราเริ่มต้นผ่อนทองตอนราคา 23,000 บาท ขณะผ่อนไปได้ 3 เดือน ราคาทองตกลงเหลือ 20,000 บาท ผู้ผ่อนทองจะเข้าใจสถานการณ์ตัวเองแค่ไหน จะทิ้งหรือล้มเลิกแผนการออมนี้ไปเพียงเพราะเปรียบเทียบราคากับตลาดหรือเปล่า

แล้วถ้าเราเอาเงินเดือน 2,200 ไปซื้อกองทุน ETF ทองคำหละ จะดีกว่าไหม?

อันนี้ก็ต้องบอกว่า ก็แล้วแต่เหมือนกันครับ

เพราะกองทุน ETF ทองคำ นั้นก็เปิดโอกาสให้คนซื้อและลงทุนในทองคำได้ด้วยเงินจำนวนไม่มากเหมือนกันกับโครงการนี้  แถมยังไม่จำเป็นต้องออม (ผ่อน) เท่ากันทุกเดือนด้วย แต่ประเด็นสำคัญของ ETF ก็คือ เราไม่ได้ถือทองคำในมือจริงๆ ซึ่งอาจต่างวัตถุประสงค์กับผู้ที่ต้องการออมทองคำในโครงการนี้ และก็มีค่าธรรมเนียมส่วนต่างในการบริหารจัดการอยู่เหมือนกัน

สุดท้ายถ้าให้ผมฝันธง ผมก็คงจะฝันธงไม่ได้ครับ เพราะมันขึ้นกับวัตถุประสงค์ของแต่ละบุคคล แต่อย่างที่บอกโครงการออมนี้เราสามารถมองเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงได้ครับ และหากต้องการลดความเสี่ยง ผู้ออมต้องทำดังนี้

1. ตรวจดูสภาพคล่องทางการเงินของตัวเองให้ดีก่อนเข้าโครงการ ว่าเราสามารถผ่อนชำระในระยะยาวได้หรือเปล่า อย่างเช่นถ้าต้องการผ่อนทองคำ 1 บาท ก็ต้องถามตัวเองว่ามีเงิน 2,200 บาทผ่อนเขาทุกเดือนหรือไม่ เพราะถ้าไม่แล้วต้องหมุน (กู้) เงินมาผ่อนส่ง อย่างนี้ก็อาจทำให้ต้นทุนของการลงทุนในโครงการนี้สูงเกินไป

และในท้ายที่สุด การผ่อนทองในครั้งนี้อาจไม่ใช่การลงทุนก็เป็นได้

2. ต้องเข้าใจว่า หากต้องการกำไรจากการลงทุน ก็ต้องถือทองคำไว้ในระยะยาว ไม่ใช่ซื้อเปลี่ยนลายเปลี่ยนน้ำหนักไปเรื่อย เพราะถ้าทำอย่างนั้นขาดทุนแน่ๆ

แต่หากใครคิดแค่อยากได้ทองคำไว้ใส่ประดับสวยๆ โดยไม่มองเรื่องของการสะสมและการลงทุนเพื่ออนาคต ก็อย่าสนใจสิ่งที่ผมกล่าวมาทั้งหมด เพราะผมกับท่านคุยกันคนละมุมครับ

พบกันฉบับหน้า


ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s